【经典网站】Wonga:英国网络借贷

互联网发展的方向，除了新的应用不断涌现之外，另外一个重要方向则是很多传统活动纷纷上网，带上Web色彩。电子商务、在线支付都是典型的代表。那么通过网络借钱还钱也就比较容易理解了。

每日一站栏目曾经介绍过基于P2P(peopletopeople)的国内外网络银行代表:Prosper和拍拍贷，它们的典型特征是平台上有两个用户群体:有人借钱，有人贷钱，都是个人行为，那么网站自己就作为贷款提供者，在互联网上直接提供小额贷款，与之相比的话，网络银行的性质应该更加突出了吧?这就是今天我们要介绍的英国网络小额贷款平台Wonga.com。Wonga.com日前成功获得来自AccelPartners、GreylockPartners、BaldertonCapital等风险投资机构2200万美元投资，用于在全球范围内开拓业务。看来这种商业模式，多少得到了认同。

Wonga.Com由ErrolDamelin和JontyHurwitz创建，总部位于英国伦敦，提供金额从50英镑到750英镑不等的小额在线借款业务，一个月的时间内已受理了超过10万宗贷款业务。而且不同于传统的银行，Wonga可以全天24小时办理业务。商业模式方面，Wonga目前依靠贷款的利息盈利，收益由贷款数额和还款期限决定。

Wonga.Com依靠互联网提供24/7/365(每天每时)在线小额贷款业务，操作流程也非常简单:

首先，用户登陆网站，创建个人的账户信息，包括个人基本资料、银行或信用卡账户信息等;

其次，用户进入借款流程，输入自己想要借的金额(50英镑到750英镑不等)。如果是第一次借款的话，最多只能借款200美元;如果是老用户的话，Wonga会根据用户以往的借款、还款、信用信息等逐步增加最大借款金额。再输入自己还钱的时间，最多在30天内必须还款。当你输入借款金额、还款时间之后，Wonga会自动计算出你需要还钱的金额，包括了本金+利益的。

举个例子:假如你借款200英镑，准备10天内付款，那么你10后你所需要还款的所有金额则是225.77英镑。多出来的25.77英镑则是利息(目前还不知道其利息的比例到底是多少?或者依据身什么公式?根据金额、还款时间而不同的，不过Wanga承认自己的年利率高达2689%)，再加上银行卡或者信用卡转账之类的手续费。

再接下来，当你看到借款的金额、预期要还款的金额之后，同意的话，则点击“申请”(Applynow)按钮。Wanga会根据用户的信息进行一些判断(这里的具体流程也不太清楚，或许会和银行、信用公司相互关联，对比用户信用信息吗)，然后告诉用户借贷是否通过。一旦通过，该用户的账户里会在几小时后得到这笔贷款。

最后来看还款的流程。当约定的还款期到来时，Wanga会自动从用户的账户里提走本金和利息。但如果用户账户里余额不足，则被视为“违约”，会有每天10英镑的罚款，利息一直追加。如果Wanga第二次提款时账户里仍然余额不足，那么Wanga就会把这笔交易通知有强制权利的第三方，比如法院、用户账户所在银行等，这样用户信用会有不良记录。

当然，毕竟Wanga所提供的只是小额贷款，用户如果因为违约而对自己的信用带来不良记录，显然是不值得的，于是Wanga的风险相对还是比较低的。毕竟英国的信用体系相对完善、人们对于信用还是非常看重的。

经济的衰退促进了这种小额在线贷款的繁荣，Wonga的商业模式也得到了风险投资的认可，至今已经获得了来自BaldertonCapital,GreylockPartners,AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。

该公司创始人兼CEOErrolDamelin表示，该网站在最近一段时间业绩良好，在成立之后的11个月时间里，提供了近10万笔贷款业务。准备准备进行更多区域的业务推广，还准备用这些融资来改进网站的营销手段以吸引更多的广告客户。

当然，这种模式如果要借鉴到国内的话，估计挑战还是很大的，最重要的就是国家的整个信用体系和人们的个体诚信意识都有待提高的。