分红型保险退保和保单贷款哪样划算

分红型保险介绍

分红型保险作为一种长期储蓄和保障的手段，可以为投保人提供保障和现金价值。它的特点是可以享受被保险人身故、高额身故、保险期间届满或恶性肿瘤等重大疾病，抚恤金，保险金额得到返还。而且，分红型保险还可以享受分红派息，既可以提升保单价值，也是增加投资回报的途径。不过，如果投保人退保或使用保单贷款，就要面临资金流失的风险。

保单贷款的基本原理

保单贷款是指投保人将已经购买的保单作为抵押物向保险公司借款。保险公司提供的贷款金额最高不超过保单现金价值的90%。如果投保人无法及时还款，保险公司可以将保单赎回并抵扣贷款本金和利息。这种方式可以让投保人在急需资金时获得一定的贷款额度，但也会减少保单的价值和分红派息。

退保带来的损失

退保是指投保人在保险期内选择解除合同，损失为价值衰减费、赔偿金、分红和退保手续费等。分红型保险的退保损失比较高，通常需要注意退保费率、退保金额和保单年限等因素。分红型保险的资产只有利润未分配的余额。如果投保人选择退保，已分配的利润将无法再次获得。为判断是否退保还需要考虑保单已经持续时间、支付保费的方式以及投资回报等因素。

保单贷款的优缺点分析

保单贷款最大的优点是可以充分利用保单现金价值来获取资金，大大减少了投保人的资金压力。这种方式比较稳妥，不会像退保那样带来严重的损失。在返还贷款时可以提前还款或提高保险贷款质量。然而，保单贷款也存在一定的缺点。首先，保险公司提供的贷款利率较高，一般是市场贷款利率的两倍左右。投保人还需要考虑到利息、手续费、担保费等成本，并决定是否真正能承担保单贷款的费用。

结论

综上所述，如果需要使用分红型保险来获取现金价值，最好选择保单贷款这种方式而不是直接退保。一旦投保人选择退保，已分红的利率将无法再次获得，而且退保时也需要缴纳比较高的退保费用。如果需要使用保单贷款，投保人需要广泛比较保险公司的贷款利率，并考虑到利息、手续费、担保费等成本，以决定是否真正有能力承担保单贷款的费用。