喝酒掉水里淹死死亡算意外险吗

引言：死亡是保险的核心

保险，是我们常说的寿险、意外险等等，它们的本质都是保障我们在遇到不幸灾难时，不至于陷入泥潭，所以我们可以称之为“泥潭保障”。而死亡这样的不幸灾难，则是保险的核心所在，因为死亡后留下的麻烦和影响最难以解决。

案例想象：喝酒掉水里淹死。

我们来看一个案例，小明在海边玩耍，中午的时候自己去一家海鲜店吃海鲜大餐，可是两个小时后，他却在掉进一个深坑被水覆盖的地方，淹死了。事后警察调查，认为小明当时喝过酒后，情绪激动，导致失足掉进水里。

合同解读：死因重要还是饮酒重要？

首先，我们需要知道，这是一份意外险合同，意外险合同的保障范围是偏向于“偶发性、突发性”事情，这是跟寿险保障不一样的地方。然后，我们来看到底保险公司对于这份合同是否起到保障作用。我们首先要仔细地看到合同上写的条款里，是否明确说明“喝酒及酒后驾车”等情节是被排除在保障范围里的，因为这是绝大多数保险公司要求的标准。如果没有这个排除条款，那么按照合同规定，被泥潭的客户就应该获得保险公司的理赔，酒驾等行为在这种合同中都是没有约定排除的风险行为。

保险公司理赔：兜底保障的存在。

意外险合同，由于保障范围的泛化，对于理赔时间和理赔金额都是有着特别的规定的。通常情况下，保险公司对于需要理赔的事件，必须要在保单中约定清楚之后，保证会为被泥潭的客户兜底保障。而这份合同上会规定保险公司对于死因和饮酒情节等情况做哪些规定，这需要我们仔细地阅读和比较各家公司的保险合同，才能更加了解保险公司的兑现能力和关注点，尽量避免与保险公司的争端。

结论：保险合同不能仅仅从常识出发。

需要明确的是，在正常保险合同下，死亡基本是都该得到保障的，不管是意外险还是寿险。然而，在某些明确规定排除的情况下，像酒后驾车这样的行为，是不被保障的。但是在饮酒然后没遵守交通规则，或者是在游泳时因为饮酒后情绪激动而导致的淹死，那么这种情况就要看具体保险公司对于这种情节的保障如何了。最终，这需要保障双方有清晰的约定，不能仅仅从常识出发，以免现实判决与保险合同有所出入。只有双方明确行为会在保险事故中产生了什么影响，才能早早落实保险的兑现能力，给被泥潭的客户一个“泥潭保护”良好的体验。